신용점수 떨어지는 행동 8가지 나도 모르게 하는 의외의 실수들

신용점수 떨어지는 행동 8가지 나도 모르게 하는 의외의 실수들. 현대 사회에서 신용점수는 단순한 숫자를 넘어 개인의 금융 명함과도 같습니다. 대출 금리 결정부터 신용카드 발급, 심지어 일부 취업 과정에 이르기까지 광범위한 영향을 미치기 때문입니다.

많은 분이 신용점수를 올리기 위해 노력하지만, 정작 일상생활 속에서 무심코 하는 행동들이 점수를 갉아먹고 있다는 사실은 잘 모르는 경우가 많습니다.

혹시 열심히 갚고 있는데도 점수가 제자리걸음이거나 오히려 떨어지고 있지는 않으신가요? 그렇다면 여러분도 모르는 사이에 신용점수 떨어지는 행동을 반복하고 있을 가능성이 높습니다.

오늘은 금융 소비자들이 의외로 많이 저지르는, 신용점수 떨어지는 행동 8가지를 상세히 파헤쳐보고 그에 대한 대비책을 알아보겠습니다.

가장 치명적이고 직접적인 신용점수 떨어지는 행동은 단연 ‘연체’입니다. 많은 분이 수백만 원 단위의 큰 금액을 장기간 갚지 못했을 때만 문제가 된다고 생각합니다. 하지만 신용평가사들은 소액의 단기 연체도 매우 민감하게 반응합니다.

일반적으로 10만 원 이상의 금액을 5영업일(주말, 공휴일 제외) 이상 연체할 경우, 이 정보가 한국신용정보원에 등록되어 모든 금융권이 공유하게 됩니다.

‘깜빡하고 며칠 늦었네’라고 생각하는 순간, 여러분의 신용점수는 급격히 하락할 수 있습니다. 특히 통신비나 공과금 같은 비금융 정보 연체도 누적되면 신용점수 떨어지는 행동이 될 수 있으므로 자동이체를 적극 활용하는 것이 좋습니다.

매달 카드값을 밀리지 않고 전액 상환한다면 신용점수에 문제가 없을까요? 놀랍게도 그렇지 않습니다. 신용카드 대금을 잘 갚는 것도 중요하지만, ‘한도 대비 얼마나 사용했는지(한도 소진율)’가 신용평가에 큰 영향을 미칩니다.

예를 들어 한도가 200만 원인 카드로 매월 190만 원을 사용한다면, 신용평가사는 이를 ‘현재 자금 여력이 부족하여 한도 끝까지 부채를 끌어다 쓰고 있다’고 해석할 수 있습니다.

이는 대표적인 신용점수 떨어지는 행동 중 하나입니다. 신용점수 관리를 위해서는 카드 총 한도의 30~50% 수준을 유지하는 것이 가장 이상적입니다. 만약 과소비 통제가 가능하다면, 카드사에 요청해 한도를 높여 한도 소진율을 낮추는 것도 하나의 전략입니다.

급하게 현금이 필요할 때 ATM에서 손쉽게 인출할 수 있는 현금서비스는 매우 편리합니다. 하지만 이 편리함 뒤에는 신용점수 하락이라는 대가가 따릅니다. 현금서비스는 사실상 고금리 단기 대출 상품입니다.

이를 자주 이용한다는 것은 금융기관 입장에서 ‘현재 현금 흐름이 매우 좋지 않고 다급하다’는 시그널로 받아들여집니다.

따라서 현금서비스 이용 횟수와 금액이 늘어날수록 신용점수 떨어지는 행동이 가속화됩니다. 급전이 필요하다면 차라리 미리 개설해둔 마이너스 통장이나 1금융권 소액 비상금 대출을 활용하는 것이 신용점수 방어에 훨씬 유리합니다.

이번 달 카드값이 부담스러울 때, 최소 금액만 결제하고 나머지는 다음 달로 미루는 ‘리볼빙’ 서비스는 당장의 연체를 막아주는 고마운 존재처럼 보입니다. 하지만 리볼빙은 신용점수 떨어지는 행동의 숨은 주범입니다.

리볼빙을 이용하면 결제하지 않은 금액이 고스란히 빚으로 남아 고금리 이자가 붙기 시작합니다.

부채 규모가 줄어들지 않고 계속 이월되기 때문에, 신용평가 시스템은 이를 장기적인 상환 능력 저하로 판단합니다. 리볼빙 이용 기간이 길어질수록 신용등급은 서서히, 그러나 확실하게 내려갑니다.

“내 신용점수 확인”과 같은 단순 조회는 점수에 영향을 주지 않습니다. 하지만 대출을 받기 위해 짧은 기간 동안 여러 금융사에서 동시다발적으로 대출 가능 한도 조회를 하고, 실제로 대출을 실행하는 것은 위험한 신용점수 떨어지는 행동입니다.

이는 속칭 ‘돌려막기’를 시도하거나 자금 사정이 급격히 악화된 것으로 비칠 수 있습니다. 특히 1금융권이 아닌 저축은행, 캐피탈 등 2금융권 이하에서 단기간에 다수의 대출이 발생하면 신용점수 하락 폭이 더 커질 수 있습니다.

무이자 할부는 소비자의 부담을 덜어주는 좋은 제도입니다. 하지만 할부 역시 엄연한 ‘부채’라는 사실을 잊어서는 안 됩니다. 신용카드로 결제한 할부 금액 전체가 아직 갚지 않은 빚으로 잡히기 때문입니다.

여러 건의 장기 할부가 누적되어 총부채 규모가 커지면, 이 또한 신용점수 떨어지는 행동으로 이어질 수 있습니다. 상환 능력을 고려하지 않은 무분별한 할부 거래는 신용도에 부정적인 영향을 미치므로, 가능하다면 일시불 위주의 건전한 소비 습관을 들이는 것이 좋습니다.

신용점수가 떨어지는 것이 두려워 신용카드를 아예 만들지 않거나, 가지고 있는 카드도 전혀 사용하지 않고 체크카드나 현금만 쓰시는 분들이 계십니다. 이것이 과연 좋은 방법일까요?

신용점수는 말 그대로 ‘신용 거래를 얼마나 잘 이행하는가’를 평가하는 지표입니다. 거래 실적이 아예 없다면 평가할 근거 데이터가 없다는 뜻이 되므로, 신용점수가 높게 형성되기 어렵습니다.

이는 적극적인 하락 요인은 아니지만, 점수 상승을 가로막는 신용점수 떨어지는 행동(엄밀히는 오르지 않는 행동)이 될 수 있습니다. 적절한 금액을 신용카드로 사용하고 잘 갚아나가는 ‘건전한 신용 이력’을 쌓는 것이 중요합니다.

신용점수 한 달에 20점 올리는 습관 5가지 금리가 달라지는 비결

어떤 기관에서 돈을 빌리는지도 신용점수에 큰 영향을 미칩니다. 은행(1금융권) 대출에 비해 저축은행, 카드론, 캐피탈(2금융권)이나 대부업체(3금융권)의 대출은 상대적으로 금리가 높습니다.

신용평가사는 이를 더 높은 리스크로 판단하기 때문에, 동일한 금액을 빌리더라도 2금융권 이하의 고금리 대출을 이용하는 것이 훨씬 큰 폭의 신용점수 떨어지는 행동이 됩니다.

불가피하게 대출이 필요하다면 1금융권부터 알아보고, 기존에 고금리 대출이 있다면 저금리 대환대출 등을 통해 기대출 건수와 금리를 낮추는 노력이 필요합니다.

---

지금까지 우리가 의외로 많이 실수하는 신용점수 떨어지는 행동 8가지를 알아보았습니다. 신용점수는 하루아침에 오르지 않지만, 잘못된 습관 하나로 순식간에 떨어질 수 있습니다.

오늘 내용을 바탕으로 나의 금융 습관을 점검하고, 작은 연체도 발생하지 않도록 주의하며 건강한 신용 관리를 시작해보시기 바랍니다.

더 자세한 신용 관리 방법과 나의 정확한 신용 상태가 궁금하다면, 대표적인 신용평가사인 KCB 올크레딧(AllCredit) 사이트를 방문하여 확인해보는 것도 좋은 방법입니다.

신용점수 한 달에 20점 올리는 습관 5가지 금리가 달라지는 비결

자주묻는 질문